第一章农业风险

保险中定义的风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。
农业风险是指人们在从事农业生产和经营过程中，所遭受导致农业损失的不确定性的状态，这种不确定性一般是难以预测的，即便可以预测，通常人力也无法抗拒。

●1.1风险与农业风险

农业保险是应对农业风险，为农业提供风险保障的保险活动，所以我们要从风险和农业风险开篇。

●1.2农业灾害事故对农业生产的影响

自然灾害经常会导致农作物减产甚至绝收，受灾地区基础设施的破坏给灾民生活带来不便，灾区的生态环境破坏后恢复困难。而自然风险又和市场风险、社会风险、技术风险交互作用，从而对现代农业产生巨大影响。

●1.3农业风险管理

农业风险管理是指各级政府、各类农业生产经营主体和保险经营机构通过对风险的认识、衡量和分析，优化组合最佳风险管理技术，以最小的成本使农业生产经营主体获得最大安全保障的一系列经济管理活动。

●1.4农业风险的可保性

判断农业风险是否可保，不仅要进行静态分析，还要考虑农业保险的长期经营、长期积累和长期服务这一行业特征去进行动态分析。考虑农业风险是否可保不能简单从有无系统性出发，而应该从风险的基本属性和风险的基本性质去分析。

第二章农业保险性质及其制度模式

农业保险有广义和狭义之分。在我国，狭义的农业保险包括种植业保险、养殖业保险。而广义的农业保险，不仅包括农、林、牧、渔业的保险，还包括与农业、农户有关的其他财产的保险，涉及到农业生产、农村生活的各个领域。本章重点全面了解农业保险性质及其制度模式。

●2.1农业保险概述、特征

农业保险是一个不断发展的概念。农业保险以农业产业为对象，而农业产业的内涵与外延是随着人类社会的发展而不断变化的，因此，不同时期、不同国家农业保险的内涵与外延也不尽相同，农业保险的概念也在不断地发展变化。

●2.2农业保险作用

无论政策性农业保险还是商业性农业保险都具有其特殊功能和作用。具体来说主要体现在六个方面，本节我们将一一学习这六个方面。

●2.3政策性农业保险及其特点

政策性农业保险是指国家为实现农业、农村经济发展目标而建立的农业保险制度。本课程中的政策性农业保险是指国家对关系国计民生和国家粮食安全的重要农产品的农业保险给予一定政策扶持和优惠的一种制度安排，其目的就是提高农业抵御自然灾害事故的能力，保障国家粮食安全和基本农产品的稳定供给，增加农民收入，促进农业农村经济持续健康发展和社会稳定。

●2.4政策性农业保险制度的典型模式

截止到本世纪初，世界上有100多个国家正在推行或试验农业保险，但不同国家农业保险采用的制度模式 并不相同。了解这些国家的农业保险制度模式和我国目前建构的农业保险制度模式，对于发展和完善我国现代农业保险体系具有重要意义。

第三章农业保险合同

农业保险合同属于灾害损失保险合同，是财产保险合同的具体类型之一。本部分主要介绍农业保险合同的概念、主体、客体、形式等内容。

●3.1农业保险合同的基本概述

民事法律关系中，主体是指权利和义务的承担者。在农业保险合同中，主体包括经营农业保险业务的保险人和面临农业风险的投保人、被保险人。
民事法律关系中，客体是指权利和义务所指向的事物或对象。农业保险合同的客体是体现在保险标的上的保险利益。如农业生产者在农作物生产过程中所发生的物化成本、农产品（小麦、玉米、棉花、肉猪、奶牛）的产量、价格和收入。

●3.2农业保险合同的形式

依照农业保险合同订立的程序，大致可以分为4种书面形式：
（一）投保单
（二）保险单
（三）保险凭证
（四）批单

●3.3我国政策性农业保险合同履行的特殊性

从法律（无论行业法还是合同法）性质来说，农业保险特别是政策性农业保险，属于公法调节的范围，而商业保险是私法调节的范围，所以农业保险合同法具有很多独特的地方。

第四章种植业保险

种植业保险，是指以农作物及林木为保险标的，对在生产或初加工过程中发生约定的灾害事故造成的经济损失承担赔偿责任的保险。种植业生产对象广泛，按照不同的划分标准，可将种植业保险划分为不同的类别。

●4.1种植业保险概述

按照种植业保险“低保障、低保额、广覆盖”的经营原则，生长期农作物保险确定保险金额的方法有以下两种:
（一）按生产成本确定保险金额
（二）按产量确定保险金额

●4.2粮食作物保险

粮食作物保险是以为人类提供主要食物的作物为保险标的的一类种植业保险，这些作物关系到国计民生和国家粮食安全，主要包括：水稻保险、小麦保险、玉米保险、大豆作物保险及其他粮食作物保险。

第五章畜牧业保险

养殖业保险是以养殖的各类家畜、家禽为保险标的，以家畜、家禽因疾病或其他意外事故而造成伤、残、死亡损失为保险责任，当保险事故发生后由保险人承担损失赔偿的一种农业保险，也被称为畜牧业保险。

●5.1养殖业保险概念及类型

随着人类驯养技术的不断发展，可供养殖的动物种类越来越多，养殖业保险中比较常见的保险标的分为以下三类：大牲畜，一般指耕牛、马、骡、驴、骆驼；小牲畜，一般指猪、羊、兔等中小型哺乳动物；家禽，一般指鸡、鸭、鹅、鸵鸟、鹌鹑等。所以养殖业保险依据保险标的的特点，分为家畜保险和家禽保险。

●5.2养殖业保险理赔

养殖业保险的查勘理赔分为以下几个步骤：
（一）出险报案
（二）现场查勘
（三）理赔审核
（四）理赔给付

●5.3大牲畜保险的基本规定

大牲畜养殖保险主要承保对象为马、牛、驴和骡等大型家畜。

●5.4奶牛保险

大牲畜养殖保险中，承保标的种类较多。以奶牛保险为例，进行险种介绍。

●5.5小牲畜保险的基本规定

小牲畜的分类方法很多。按畜种划分，可分为猪、绵羊、山羊、兔。同一畜种按不同的生产性能分，猪分为种猪、肉用猪；山羊分为毛用山羊、奶山羊、肉绒兼用羊、普通山羊；绵羊分为细毛羊、半细毛羊、粗毛羊、羔皮羊、裘皮羊、乳用羊；兔分为肉兔、毛兔、皮兔、兼用兔等。小牲畜养殖保险，又称小家畜保险，主要承保对象为猪、羊、兔等小型家畜。

●5.6生猪保险

小牲畜养殖保险中，承保标的种类较多，以生猪保险和能繁母猪保险为例，进行险种介绍。

●5.7家禽养殖保险

家禽养殖保险是以家禽（鸡、鸭和鹅等）为保险标的的一类养殖业保险。

第六章森林保险

森林保险是指以防护林、用材林、经济林等林木以及砍伐后尚未集中存放的原木和竹林等为保险标的，对其整个成长过程或存放过程中可能遭受的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。

●6.1森林保险概述

森林保险作为增强林业风险抵御能力的重要机制，有利于最大程度地分散和转嫁森林灾害造成的经济损失，有利于林业生产经营者灾后迅速恢复生产，对降低森林经营风险，维护森林资源安全，完善林业防灾减灾体系，促进林业持续稳健经营，具有十分重要的意义。

●6.2森林保险的技术要点和险种

掌握森林保险的技术要点及森林保险的主要险种：
（一）林木火灾保险
（二）经济林和园林苗圃保险

第七章渔业保险

渔业保险是指渔业生产者在水产养殖、捕捞、加工、储运等生产经营过程中，为因受自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济补偿的一种保险。

●7.1渔业保险概述

我国目前的渔业保险主要是水产养殖保险。水产养殖保险是指对利用水域进行商品性人工养殖的水生动植物由于发生保险责任事故造成的经济损失提供经济补偿的一种养殖保险，即被保险人投保的水产品在养殖过程中因自然灾害或意外事故等灾害造成损失（死亡或流失）或养殖成本损失，保险人负责经济赔偿，具体还分为淡水养殖保险和海水养殖保险。

●7.2水产养殖保险的技术要求

重点掌握水产养殖保险的六点技术要求。

●7.3水产养殖保险的主要险种

水产养殖的对象很多，目前作为水产养殖保险标的的主要有精养和集约化养殖的鱼类、虾类以及少数贝壳类。这里我们主要介绍浅海贻贝养殖保险、池塘对虾养殖保险、海上网箱鱼类养殖保险三个险种。

第八章涉农保险

涉农保险是指除种植业保险和养殖业保险以外，其他与农业生产、农村生活、农民个人等相关的保险业务，主要包括涉及农用机械设备、农用设施、农房等农业生产生活资料等财产的保险，农产品储藏和运输、农产品初级加工、农产品销售等活动中的财产保险；涉及农民的人身保险。总之，涉农保险包含的险种种类繁多。本章主要介绍农房保险、农机具保险、渔船保险、农村小额贷款保证保险四类为农业、农村、农民直接提供相关风险保障的保险。

●8.1农房保险

对于大多数普通农民而言，家庭住房和农业生产性用房是他们财产中最值钱、最重要的部分。农民家庭一旦遭受自然灾害或意外事故导致房屋损毁居无定所，其生活、生产就将失去根本的依靠。因而，农房保险对农民具有特别重要的意义。

●8.2农机具保险

我国农业机械保有量呈持续、快速发展的态势，农机具使用所带来的收益逐渐提高，农机具在农民家庭财产中所占的份量也越来越大。但是，农业机械作业在普及的同时，农户使用农机具引发的事故也处于增长态势,这为农机具保险开辟了广阔的需求空间。农机具保险的开展关系着农机具拥有者和使用者的切身利益，对农业生产者生命财产安全具有保障作用。

●8.3渔船保险

渔船保险是以渔船为保险标的的一种船舶保险，对渔船由于遭遇自然灾害或发生意外事故产生的损失进行补偿的保险。

●8.4农村小额贷款保证保险

由于农村居民无抵押的信用贷款或农户联保贷款在农村信贷市场占比非常大，对小额信贷发放机构来说，存在着巨大的风险隐患，从而使农村小额贷款办理困难。农村小额贷款保证保险作为一种针对农村居民小额信贷而设计的担保服务方式，将保险机制引入农村信贷活动中，能够防范以及降低农村金融机构的信贷风险，无疑是为农村金融制度的完善提供了有利保障。

第九章天气指数保险

气指数保险的概念最早出现在20世纪90年代后期。它是指把一个或几个气候条件(如气温、降水、风速等)对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。

●9.1天气指数保险概述

对天气风险进行管理的保险产品，此前主要面向企业和机构。2014年，国内首家互联网保险公司---众安保险推出"37度高温险"，标志着我国的天气指数保险开始面向个人用户。

●9.2天气指数保险特点

天气指数保险具有三个特点:
1、天气指数保险所依据的气象学指数完全可以量化，并且由第三方的公允机构来提供，比如气象局。目前可用于设计天气指数保险主要有降雨、降雪、温度、风力四个维度。
2、个人天气指数保险与日常生活息息相关,以上述的37度高温险为例，温度超过37度后，个人在防暑降温方面的开支增加，比如空调电费。保险公司基于这个生活开支来设计保额。
3、个人天气指数保险的可保利益不是巨大财产损失，而是天气变化必然造成的个人开支。

第十章农产品价格保险

“农产品价格指数保险”是对农业生产经营者因市场价格大幅波动、农产品价格低于目标价格造成的损失给予经济赔偿的一种产品模式创新。

●10.1农产品价格保险

农产品价格保险一是将农产品生产的市场风险纳入农业保险保障范畴，拓宽了保险服务领域，促进了农业生产和农产品市场价格基本稳定，保障了农民利益，对当前农业生产自然风险保障形成了有益补充。二是通过探索推广农产品价格指数保险，可以逐步向收入保险过渡，有助于实现农业保险从保成本向保收入的转变。

第十一章农作物收入保险

农作物保险是以人工种植的各种农作物为标的的保险。包括粮食作物保险 (主要承保谷类、麦类、薯类和豆类作物)，经济作物保险(主要承保棉花、麻类、油类、甘蔗等糖类、烟和药用类作物)，园艺作物保险 (主要承保瓜果、蔬菜和花卉等作物)。

●11.1农作物收入保险

农作物保险，可只承保一项风险，也可承保混合责任和一切风险责任。

第十二章农业保险的风险区划与大灾风险分散

农共体作为农业再保险体系的基础性制度，是大灾风险分散机制的重要构成，农共体试点的成功与否，影响到农业保险保障水平的提高和农业保险体系的稳健运行，影响到国家强农支农惠农政策的落实。

●12.1农业保险的风险区划与大灾风险分散

农业保险大灾风险分散体系主要由直接保险、农业再保险、农险专项基金和紧急预案四个层级构成，实现农业风险从低到高的逐级分散，各层级相互衔接、各司其职。

第十三章农业保险监管

保险监管从实质看就是一种制度安排，这种制度安排往往是通过立法（广义）为主的形式实现；是保险监管机构依据监管制度体系，制定具体执行细则，并对保险市场配置机制和保险参与主体活动进行干预，以实现保险监管目的。

●13.1农业保险监管概述

农业保险监管是指一国农业保监管机构依据该国农业保险监管制度体系，对农业保险市场资源配置机制和农业保险参与主体决策与活动进行直接或间接干预的行为与过程。

●13.2农业保险监管功能

就目前而言，我国农业保险监管应着重从细化农业保险相关政策、建立信息公开与共享机制、建立责任追究机制等方面入手，才能更好地发挥监管对农业保险的监督、规范的作用。

第十四章农业保险实践和制度发展的国际经验

全面了解全球各国农业保险实践和制度发展的国际经验。

●14.1美国农业保险

美国曾在19世纪末开始农业保险的实践和研究，前后经历了100多年的实践经验积累，1938年，美国通过了《联邦农作物保险法案》，1939年正式启动农作物保险计划。现已经达到了比较完善的程度，对世界各国农业保险的开展有显著的参考和借鉴意义。

●14.2加拿大农业保险

加拿大位于北美洲北部，三面环海，北部北冰洋终年寒冷，因此北方群岛不适宜种植农作物。在这种特定的地理环境下，加拿大各种自然灾害频发，如大风、洪涝、病虫害、霜冻等，从而造成了农作物的大规模减产，农业生产深受其害。

●14.3日本农业保险

日本的农业保险又称为农业共济，日本在战后农村从业者占40%的情况下，建立起以小农居多且分散为背景的国家农业灾害补偿制度，有力地保护和促进了农民的生产积极性，为农业和农村经济协调发展提供了可靠的社会保障。

●14.4法国农业保险

法国是一个农业发达的国家，为了补偿农民因自然灾害造成的经济损失，1840年成立了第一家地区性互助保险公司，至今已有近200年的历史，1986年该公司被正式确定为法国农业互助保险集团公司。在法国，农业保险支撑着农业的发展，主要以互助保险为特色。

●14.5印度农业保险

印度是一个农业大国，但由于所处地理位置，受季风影响严重，农业生产很不稳定，进而导致其他与农业相关产业的不稳定。为了解决农业生产波动对农民的负面影响的问题，印度政府对农业保险采取了积极的扶持政策。

●14.6葡萄牙农业保险

葡萄牙农业保险从20世纪90年代中期开始实施改革，在较短的时间内建立起了政府与市场结合、结构健全、运行良好、独具特色的农业保险制度。

●14.7韩国农业保险

韩国农业保险的发展历程并不长，刚开始发展时开办的险种相对较少,但通过在实践中的不断完善，目前韩国的农业保险发展水平已处于世界领先水平。

●14.8菲律宾农业保险

菲律宾政府十分重视发挥农业保险在实施农业生产计划中的风险保障作用。农业保险计划不仅有力地保障了农业生产计划的实施，而且形成了一套较为完整的农业保险体系。

第十五章我国农业保险的历史、现状和发展前景

早在20世纪30年代，我国就开始了对农业保险的探索。随着内外部环境的发展变化，农业保险先后经历了建国前的初步探索阶段、农业保险的试办阶段、改革开放后的恢复和发展阶段、停滞萎缩阶段、稳步发展阶段和创新与深化提升阶段。

●15.1我国农业保险发展历程

本节将对我国农业保险的发展历程进行回顾。

●15.2我国农业保险恢复和发展

1982年2月，国务院批转中国人民银行《关于国内保险业务恢复情况和今后发展意见的报告》中指出：“为了适应农村经济发展的新形势，保险工作如何为八亿农民服务，是必须予以重视的一个新课题。要在调查研究的基础上，按照落实农村政策的需要，从各地的实际情况出发，积极创造条件，抓紧做好准备，逐步试办农村财产保险、畜牧保险等业务。”至此，我国的农业保险在经历了1958年至1982年的24年空白之后，在改革开放的大幕下揭开了新的篇章。

●15.3农业保险停滞阶段

1993年以后，随着国家把国有企业推向市场的改革，保险公司全面向商业化的转轨，使前一阶段人保公司内部抽肥补瘦，助推农业保险的机制被停止。

●15.4农业保险全面推行

2013年3月1日《农业保险条例》正式实施，表明我国农业保险试验阶段的结束，政策性农业保险在全国全面实施和推行。

●15.5我国农业保险的经营

农业保险在各地开展了不同经营模式的试点，探索了一些农业保险经营模式，如以综合保险公司经营模式；专业保险公司经营模式；互助合作保险机构经营模式。